Kennisbank

Nieuwe hypotheekwet 2019

In Spanje is een nieuwe hypotheekwet aangenomen per 14 juni 2019. Er gaat vanaf dit moment veel wijzigen in het proces van het aanvragen van een hypotheek. Ook voor een non-resident! Daarom is het belangrijk goed op de hoogte te blijven. Ondanks de meerdere onduidelijkheden op dit moment, kunnen we jou al vijf veranderingen toelichten.

1. Bezoek aan de notaris

De nieuwe wet verplicht de banken om het volledige hypotheekdossier tien dagen voor de passeerdatum te sturen naar de notaris. Dit is een belangrijke regel, aangezien dit voor de nieuwe wet ook één dag voordien mocht zijn. Dit brengt dus een vertraging mee in het afwikkelen van de hypotheek. Een hypotheekproces zal niet meer gemiddeld 6 tot 8 weken duren, maar de verwachting van de looptijd van het proces is gemiddeld 7 tot 10 weken.

In deze tien dagen moet de klant twee keer persoonlijk de notaris bezoeken. Het eerste bezoek staat in teken van een uitleg van de condities van de hypotheek. Het is namelijk van groot belang dat de schuldenaar de voorwaarden van de hypotheek begrepen heeft en accepteert. De bank moet hierbij een overzicht verstrekken van alle kosten die verbonden zijn aan de ondertekening van de hypotheek. De notaris zal de volledige hypotheekvoorwaarden met de schuldenaar doornemen. Als beide partijen akkoord gaan, kan er een tweede bezoek worden gepland. Dit is niet mogelijk op één dag! Er moet een dag tussen zitten, zodat de klant de tijd heeft om de aanbieding te overwegen. Deze regel is dan ook ingesteld ter bescherming van de klant. Echter is het (zeker voor een non-residente koper) belangrijk om met deze nieuwe wetten rekening te houden!

2. Vervroegd aflossen

De boete die je moet betalen voor het vervroegd aflossen wordt verminderd. Je betaald met een variabele rente de eerste drie jaar 0,25% en in de eerste vijf jaar 0,15%. Na deze vijf jaar is er geen boete meer bij het vervroegd aflossen op een hypotheek met een variabele rente. Bij een hypotheek met een vaste rente zal de boete maximaal 2% bedragen over het af te lossen bedrag in de eerste 10 jaar. Daarna maximaal 1,5%. In elk geval kan het alleen worden aangerekend als de extra afschrijving een financieel verlies betekend voor de bank. Dus pas op het moment dat de marktrente lager is, dan betaal je een boete. Het wordt dus gunstiger om in de toekomst, met deze nieuwe wet, voortijdig af te lossen.

3. Kosten voor de klant

Deze nieuwe hypotheekwet is ter verbetering van de bescherming van de klant volgens de Europese normen. Dit zie je ook terug in de eenmalige hypotheekkosten. Vanaf het ingaan van de nieuwe wetgeving zal de bank verantwoordelijk zijn voor de meeste eenmalige kosten. Denk hier aan de notaris, inschrijving in het kadaster en de hypotheekbelasting. De enige eenmalige kosten voor de klant zijn de taxatiekosten en de openingskosten van de bank.

4. Variabele rente/Vaste rente

Het is met ingang van deze nieuwe wet mogelijk om tussentijds van soort hypotheek te wisselen. Heb je gekozen voor een variabele rente? Dan kan je vanaf nu per jaar oversluiten naar een hypotheek met een vaste rente. De boete hiervoor is maximaal 0,15% over de hypotheeksom die op dat moment openstaat. In Nederland is dit al jaren mogelijk, nu is dit ook mogelijk in Spanje.

5. Solvabiliteit van de klant

Wat betreft de beoordeling van de hypotheek, wordt inkomen nog belangrijker. Het is van groot belang dat jouw cashflow in orde is. Het is goed aantoonbaar dat je salaris ontvangt en dat je aan jouw overige betaalverplichtingen (hypotheek in Nederland) voldoet. De bank dient een grondig onderzoek te doen zodat de bank de risico’s van de toekomstige leningnemer kent. Het onderzoekt de werkgelegenheidssituatie, het lopende inkomen en het toekomstige inkomen. Als het krediet wordt geweigerd, moet de bank dit schriftelijk mededelen en de redenen daarvoor toelichten.

Transparantie in het proces

Bovenstaande zijn belangrijke wijzigingen in de nieuwe hypotheekwet. De Spaanse regering wil transparantie uiten naar de klant. Zoals je kan zien versterken ze deze wetten ter bescherming voor de klant. Echter brengt dit ook andere gevolgen met zich mee voor non-residenten die in Spanje een woning aankopen. Denk bijvoorbeeld al aan het twee keer bezoeken van de notaris. Laat je daarom goed voorlichten wat betreft het proces, om problemen hierin te voorkomen. Neem gerust eens contact op voor advies op maat!

adminNieuwe hypotheekwet 2019